Serviciu · Structuri de asigurare
Structurate corect, produsele de asigurare de viață devin instrumente de eficiență fiscală și de transfer patrimonial discret.
Produsele unit-linked și whole-life au caracteristici juridice și fiscale pe care majoritatea clienților nu le cunoaște.
O poliță de asigurare de viață de tip whole-life sau unit-linked, structurată strategic, oferă mult mai mult decât o sumă asigurată. În cadrul reglementărilor românești și europene, aceste instrumente pot permite desemnarea de beneficiari care ocolesc succesiunea notarială, creând un transfer privat și rapid al activelor. Pe dimensiunea fiscală, creșterea valorii unității de fond în cadrul unui produs unit-linked nu generează impozit curent — impozitarea intervine doar la retragere, ceea ce permite o acumulare mai eficientă pe orizonturi lungi. La Atelier Dragomir, analizăm polițele existente ale clienților, identificăm incoerențele și suprapunerile, și construim o structură de asigurare aliniată cu obiectivele patrimoniale globale — nu cu obiectivele de vânzare ale unui asigurător.
Fiecare funcție este documentată și evaluată față de alternativele disponibile pe piața românească.
În condițiile prevăzute de lege, sumele asigurate și rezerva matematică a unei polițe de viață pot fi protejate față de urmărirea silită a creditorilor, oferind un strat suplimentar de securitate pentru activele desemnate.
Desemnarea beneficiarilor într-o poliță de asigurare permite transmiterea unor active în afara succesiunii notariale, cu procesare rapidă și fără publicitate. Este un instrument discret, frecvent subutilizat în planificarea succesorală din România.
Produsele unit-linked permit investiția într-un portofoliu diversificat cu amânarea impozitului pe câștig până la momentul retragerii, ceea ce pe un orizont de 15–25 de ani face o diferență semnificativă față de deținerile directe.
Mulți clienți au polițe semnate de ani de zile, pe care nu le-au revizuit niciodată în context patrimonial.
Procesul nostru pentru structuri de asigurare începe cu un audit al polițelor actuale: colectăm documentele, analizăm suma asigurată, beneficiarii desemnați, structura fondurilor pentru produsele unit-linked și clauzele de excludere. Comparăm structura actuală cu obiectivele dvs. patrimoniale declarate și identificăm lacunele — polițe subdimensionate, beneficiari neactualizați după schimbări familiale, fonduri neadecvate profilului de risc pe termen lung. Pe baza acestui audit, formulăm recomandări specifice: restructurarea polițelor existente, adăugarea de acoperiri noi sau înlocuirea unor produse cu alternative mai eficiente disponibile pe piața românească.
„Aveam trei polițe de asigurare semnate în momente diferite, cu beneficiari care nu mai reflectau situația familiei mele. Atelier Dragomir a pus ordine în 60 de zile și a identificat și o economie fiscală la care nu mă gândisem. Claritatea cu care explică lucrurile complicate este remarcabilă.”
Radu Florea, medic, București
Oferim un audit inițial al polițelor existente pentru a identifica lacune și oportunități de optimizare. Contactați-ne pentru a programa o evaluare.